【摘要】传统的信贷已经无法适应当前家庭农场的经营模式，因而，家庭农场在融资方面遭遇了诸多限制。“P2P网络借贷”作为互联网金融的分支，所具有的便利性、灵活性、无抵押等特点，与家庭农场经营模式实现契合，较大程度地满足了家庭农场的融资需求，解决了家庭农场融资难的问题。
【关键词】互联网金融 网络贷款 家庭农场融资 【中图分类号】F724.6 【文献标识码】A
互联网金融和家庭农场的内涵
互联网金融是指金融机构依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、App等互联网工具，可以实现投资、支付、信息中介和资金融通等业务的新型金融服务模式。网银、宝宝军团，后续P2P、移动支付等也都是互联网金融的产物。P2P是英文“Peer-to-Peer”的缩写，意即个人对个人，又称互联网金融点对点网络借款，是一种借助互联网技术、信息通信技术和网络借贷平台，将小额资金聚集起来，并借贷给有资金需求的人群，而P2P平台从中赚取一定利息差的一种民间小额借贷模式。P2P还有一种更广泛的概念，泛指互联网金融，即借助互联网技术进行的相关理财行为、金融服务。简单说互联网金融是大概念，而P2P是其中的组成部分。这里的P2P网络借贷平台是为不易从银行取得融资的部分小微企业主或者个人等提供一条民间的渠道进行融资，也可以为投资者提供一个投资门槛低、风险较低，然而收益比银行存款高的投资渠道。
家庭农场，这里是指主要收入来源为农业收入，农业经营单位的家庭成员的劳动力。在研究中，家庭农场一般具有四个特征：第一个特征是以家庭劳动力为主。为他人劳动的农业和自己劳动的农业具有不同的结果，家庭农场区别于工商资本农场的雇工农业。第二个特征是要具有一定规模，而规模上限为在现有基础下，家庭成员生产能力所产生的最大经营规模，而规模下限是保障农户生活消费的最低规模，以区别于小农户。第三个特征是家庭农场注册，家庭农场型的农业企业要进行工商注册，便于识别和设立专门的政策支持，同时方便政府的管理。第四个特征是具有稳定性。稳定性决定农地的可持续利用和农业经验与技术的积累。家庭农场稳定性是必然要求的，要包括生产、规划、融资、农场继承和品牌建设等一系列问题，以区别于兼业农民和各种承包的短期行为。
家庭农场最大特点就在于可以促进新型职业农民的培育和现代农业组织的发展，不仅仅保存着符合农业生产特点的要求和农户经营农业的优势，还战胜了小农户生产的弊端，而这特点也是家庭农场的优势所在。除此之外，家庭农场新模式的优势还体现在：激发农民生产积极性，促进农业增产和农民增收；减少耕地闲置，提高土地资源的利用率；吸收部分劳动力，优化人力资源配置；促进农村生态环境稳定性和农业发展可持续性等。
当前，对P2P网络借贷与家庭农场融资难问题的相关研究，主要集中在对互联网金融（或P2P网络借贷）和家庭农场融资两个领域的单独研究，将二者结合起来的问题研究还尚少。
传统信贷制度与家庭农场的融资需求不相适应
由于家庭农场模式的发展尚处于探索阶段，有显著优势的同时，仍存在限制性因素。如土地规模细碎化导致家庭农场土地流转集聚难、农业技术支持不足和农业技术成果转化率低等，其中较为显著的障碍是资金不足、融资困难。从传统信贷的角度看，现存信贷制度对家庭农场融资的主要制约因素是：
第一，传统信贷不适应家庭农场的融资需求。一是传统信贷不能满足家庭农场的经营特性对资金需求比较高的要求。家庭农场是一种新型的农业经营主体，不同于以往的普通农户，在生产经营环节上对资金的需求更高。但是，家庭农场企业不得不面对农业先天劣势、有效抵押资产不足、抗风险能力差等问题，因传统信贷准入门槛高，家庭农场的经营特性难以满足银行信贷资质认证的较高要求，这些困难都成为家庭农场在融资环节面临困境的直接原因。二是传统信贷不能满足家庭农场较大规模的融资需求和较长时间的融资期限。家庭农场一般属于集约化经营，需要一定规模的土地流转，具有较大的经营规模，同时需要先进设备的购置费、承担较多土地流转费，因此具有一定规模的金融需求，以及需要较长的融资期限。另外，家庭农场农业季节性劣势、农产品销售劣势等因素，都使得家庭农场融资对于金融机构而言是高风险项目，并不符合传统信贷业务严格的风险控制要求，家庭农场融资也因此被排斥。而对于有足够资质完成银行信贷资质认证的家庭农场而言，能够缓解其自有资金不足的问题。但就现有融资配套体系而言，并不能很好地适应其需求。这体现为融资渠道过于狭窄，金融产品匹配度低，农业保险制度不够完善等，这就需要一条适应家庭农场的民间融资渠道。
第二，现存信贷不适合家庭农场，需要找到没有抵押物的信贷。根据贷款用途进行划分，我国现在的传统信贷业务主要有：流动资金贷款、固定资产贷款、工业贷款、农业贷款、商业贷款和消费贷款等种类。现主要介绍两种常用的现存信贷：第一种是流动资金贷款，这是一种为了保证生产经营活动可以正常进行，满足需求者在经营过程中的短期资金需求而发放的贷款。由于流动资金贷款具有贷款期限短、周转性较强的特点，并不适合家庭农场这种以农业生产为主的企业申贷。第二种是固定资产贷款，主要用于固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配套设施建设的中长期本外币贷款，是银行为解决企业固定资产投资活动的资金需求而发放的贷款。固定资产贷款这种业务看起来符合家庭农场融资的需求，但是，固定资产贷款的申请条件要求是比较高的。而家庭农场企业，由于从事的是农业生产，受自然条件约束、市场变动影响较大。所以对于银行来说，给家庭农场贷款风险是很高的，而且家庭农场企业并没有高价值的抵押。目前现汇贷款和票据贴现可以满足企业固定资产投资的需求，比如，满足客户外汇资金融资需求，企业流动资金方面的需求等，但对于家庭农场企业来说并不太适合，家庭农场的经济活动主要是在国内进行，所以一般不考虑这种贷款方式。
由此可以看出，传统信贷不适应家庭农场的融资需求，需要寻找一种适应家庭农场的民间融资渠道；现存信贷不适合家庭农场，需要找到没有抵押物的信贷。而P2P网络信贷模式因与家庭农场的经营较为契合，能够较大程度满足家庭农场的融资需求，从而为家庭农场的融资难问题提供了新的解决途径。
P2P互联网金融融资模式具有灵活、便捷、借贷门槛低等特点，能够解决家庭农场短期融资问题和实现无抵押借贷
P2P网络借贷的特点较大程度满足家庭农场融资需求，能够缓解家庭农场无抵押贷款和自有资金不足的问题。P2P指在网上实现借贷，借入者和借出者均可利用这个网络平台实现借贷的“在线交易”。这是一种可以通过网络平台将小额度的资金聚集起来，借贷给有资金需求的人群或小微企业的一种商业模型。它能很好地体现提高社会闲散资金利用率、发展个人信用体系或发展小微企业信用体系和满足个人或小微企业资金需求这三方面的社会价值。P2P网络借贷双方可以借助互联网金融平台实现借贷，而且一般额度都不高，无抵押，完全是一种信用借贷，这与家庭农场的融资需求达成共识。同时，由于家庭农场经营一般是由零散农户集合而成，它在组织结构上具有集合性的同时又具有零散性，这种家庭农场的模式正与P2P网络借贷的便利性、灵活性的特点较为契合，因此，P2P网络借贷可以较大程度满足家庭农场融资需求。
家庭农场可以通过P2P网络借贷来满足融资需求，实现无抵押的举措，但是家庭农场要想更好地融入P2P网络借贷模式，还需要依靠以下措施来解决无抵押贷款和网络贷款融资的问题：首先，网络借贷存在较高风险，网络金融平台很多，企业必须要客观考察，多方比较，选择实力雄厚，安全保障较多的网络借贷平台；其次，家庭农场具有集合性，规模不一，所以要根据企业自身的规模和具体情况来整体规划融资方案；再次，通过对借款人的信用评估来进行借款额度的限制。国内主流的网络借贷平台大都采用这样的操作模式，可以有效地规避风险，比如利用房子、车子等物品进行评估；最后，网络交易的虚拟性容易产生欠款不还和欺诈的违约纠纷，导致借贷双方无法认证彼此的资信状况，作为合作家庭农场企业来说，必须制定好以便规范管理的一套完备规则。
互联网金融模式需要进一步完善，家庭农场经营者也需提高对P2P平台的识别力
一方面，需要考虑P2P网络借贷在家庭农场中应用时存在的风险，确保家庭农场无抵押贷款和融资正常进行。农业生产容易受外界影响，容易产生季节性波动。所以，作为家庭农场要考虑风险保障，对企业自身的资金链运作，要尽量降低风险，做好财政预算和应对策略。一方面，对于家庭农场企业来说，如果还没有完全偿付到期的还款，要对借款人产生逾期罚息以及逾期管理费。然而违约后违约金额还是有一定的收回率，并不等于完全损失，同时还要承担信用降低的风险。另一方面，网络平台发布的大量放贷人信息中可能存在擅自从事金融活动者，会因为“非法集资”、“非法吸引公众存款”扰乱金融管理秩序而被追究法律责任，可能出现捏造借款信息而非法集资的情形。这些情况都会间接或直接给借款人造成不好的影响，甚至无端对家庭农场的运作造成较大的打击。
另一方面，需要找到适合家庭农场自身的P2P网络借贷模式，确保家庭农场融资到位和减小无抵押贷款的风险。作为借款人的家庭农场经营者自身应该主动应对现在P2P网络借贷的风险，把风险降到最低。首先，一定要学习相关法律法规，避免在融资过程中陷入违法的圈套之中。其次，要多方考察了解借贷的P2P平台，如今的网络借贷平台多如牛毛，选择实力雄厚、可靠的平台。再次，必须具备理财知识、鉴别能力与社会常识，在选择了好的平台之后，要根据自身情况选择合适的融资服务。最后，壮大自身发展，实行有效的生产营销策略，最大效用地使用贷款，并做好还款计划，避免逾期还款、信用受损等风险。
（作者单位：华南农业大学)
【注：本文系国家级2015年度大学生创新训练研究创新训练立项项目“家庭农场创新机制相关研究”和华南农业大学研究生教育教学改革研究项目“研究生社会实践能力提升途径研究”的阶段性成果】
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