摘 要:“十五五”规划纲要，将提振消费、扩大消费领域金融供给作为重要任务。金融与消费相互促进、有机统一，推动二者双向赋能，是增强经济内生动力的重要路径，是保障和改善民生、提升群众获得感幸福感安全感的关键举措，也是促进金融高质量发展的现实要求。推动金融与消费双向赋能，不能仅停留于增加贷款投放、叠加优惠活动等传统做法，要更加注重理念创新、产品创新、场景创新和机制创新，更好推动金融资源、政策资源与消费场景有效衔接，形成需求牵引供给、供给创造需求、金融适配供需的良性循环，为高质量发展注入强劲动力。
关键词:金融与消费双向赋能 提振消费 金融高质量发展
【中图分类号】F832 【文献标识码】A
消费既是生产的最终目的，又是经济增长的持久动力。“十五五”规划纲要提出“深入实施提振消费专项行动，增强居民消费能力，改善消费意愿，适应不同群体消费需求扩大优质供给，促进全社会商品和服务消费较快增长”，强调“加大直达消费者的普惠政策力度，扩大消费领域金融供给，打造一批带动面广、显示度高的消费新场景”。金融既是现代经济的血脉，又是畅通生产、分配、流通、消费各环节的重要力量。金融与消费相互促进、有机统一，推动金融与消费双向赋能，既是应对外部环境变化、增强经济发展韧性的现实需要，又是在不确定性冲击增加的环境下满足人民美好生活需要、扎实推进共同富裕的内在要求。
推动高质量发展的重要举措
习近平总书记指出，“新时代新征程，金融工作要站稳人民立场，增强服务的多样性、普惠性、可及性”。[1]在新发展阶段，消费需求日益呈现多样化、品质化、场景化的特征，金融服务的功能从传统的资金供给加快向产品创新、支付便利、场景嵌入和综合服务拓展。创新推动金融与消费双向赋能，既关系内需潜力释放，又关系民生改善和金融发展方式转变。
消费是最终需求，是经济增长的重要动力。当前，我国拥有超大规模市场优势，居民消费升级空间广阔，数字消费、绿色消费、健康消费等新型消费场景蓬勃发展。同时，社会消费品零售总额累计同比增速在2025年上半年保持较快增长，至2025年6月，累计同比增速达到5.0%的阶段性高点，此后增长动能逐步减弱，到2026年2月降至2.8%[2]。消费潜力释放仍面临堵点卡点，有的地区消费场景供给不足，有的领域金融服务不够精准，有的经营主体融资难、融资贵问题依然存在，消费便利化和消费环境放心化程度还需进一步提升。解决上述问题，不能只从消费端做需求刺激，也不能只从金融端做资金投放，需从供需联动、场景重塑和服务协同的角度，理解金融与消费之间的关系。基于此，创新推动金融与消费双向赋能，已成为提升内需体系质量和增强经济内生动力的重要要求。
消费不仅是经济活动，而且是民生问题。人民群众对消费的期待，已从“有没有”转向“好不好”“方不方便”“安不安全”等多维需求和期待。教育、医疗、养老、托育、家政、文化、旅游、体育等服务消费加快发展，居民对品质生活的需求不断增长。金融服务如果仍停留在传统信贷投放层面，就难以适应日益多样化、场景化、个性化的消费需求。只有推动金融服务更深融入消费全过程，更好覆盖居民消费、商户经营、平台运行、场景建设等各个环节，才能把金融“活水”引到群众身边，让群众在消费中享受更多便利、获得更强保障、获取更好体验。
金融要为实体经济服务，满足经济社会发展和人民群众需要。消费市场是金融服务的重要基础，消费规模扩大、结构升级、场景创新，不仅为金融提供更广阔的发展空间，而且对金融产品创新、服务创新、风控创新提出更高要求。一个更加活跃、更有层次、更具韧性的消费市场，能够推动金融机构加快从重规模、重资金向重场景、重服务、重体验转变，推动金融更好回归本源、优化结构、提升服务于实体经济的质效。消费是金融高质量发展的沃土，金融是消费扩容提质的重要支撑，二者相互促进、相互成就。
准确把握金融赋能消费的着力点
推动金融赋能消费，关键在于找准结合点、抓住着力点，从增强消费能力、改善消费条件、提升消费供给、优化消费环境等方面系统发力。2025年，中国人民银行加大对科技创新、提振消费等扩大内需重点领域的支持，实现对金融“五篇大文章”各领域全覆盖，截至2025年11月末，金融“五篇大文章”贷款余额107.7万亿元，同比增长12.8%，新发放贷款利率比2024年同期低0.42个百分点，服务企业和个人共计8255万户，比2024年同期增加547万户，这表明金融赋能消费已经具有较强的政策基础和现实支撑[3]。在此基础上，金融赋能消费的着力点主要在于以下方面。
围绕消费能力提升优化金融供给。消费能力既取决于收入水平，又受支付安排、金融工具和政策支持的影响。当前，金融可以围绕汽车、家电、家装、数码产品等大宗消费，以及养老、文旅、教育、健康、体育等服务消费，发挥更加积极的作用。推动金融机构结合居民合理消费需求，完善差异化、普惠化、场景化金融产品供给，把消费品以旧换新、绿色消费、智能消费等领域作为支持重点，增强金融服务与消费升级趋势的适配性。例如，中国人民银行重庆市分行2026年春节期间，聚焦“吃、住、行、游、购、玩”六大消费场景，引导全市金融机构密集推出各类让利活动134项，累计让利超3000万元，带动相关交易达38.7亿元，助力全市消费总额同比增长7.8%，为重庆春节消费市场注入强劲金融动能[4]。
围绕消费便利提升支付服务水平。支付便利是消费顺畅实现的基础条件。近年来，移动支付、银行卡、数字人民币等多种支付方式加快普及，大大提高消费效率。在县域乡村、文旅景区、入境消费等场景中，支付服务仍存在不平衡不充分的问题。要把支付便利化作为消费环境建设的重要内容，在商圈、景区、夜市、展会、车站、医院、养老服务点等场所，推动多种支付方式协同覆盖，让不同群体都能“愿支付、能支付、方便支付”。例如，中国人民银行甘肃省分行，针对兰州市正宁路夜市小微商户聚集且零钞需求量大的特点，指导邮储银行兰州市分行，在正宁路夜市开通甘肃首家“零钞代兑点”，为周边商户和游客提供便利的人民币零钞兑换服务。
围绕优质供给强化金融支持。扩大消费不仅取决于需求端，而且取决于供给端高质量的产品和服务。[5]现实中，有的地区消费活力不足，并不完全是因为群众不想消费，而是因为消费场景不丰富、服务供给不充分、商业设施不完善。金融赋能消费需向供给侧延伸，围绕城市商圈更新、步行街改造、县域商业体系建设、冷链物流完善、社区便民服务提升、文旅融合发展等领域，加大对消费基础设施和经营主体的支持力度，帮助更多中小商户、服务企业和新业态主体，提高供给质量、优化消费体验。例如，中国工商银行宁德分行，针对宁德莱茵城黄金一条街商户“压资金、融资慢”的痛点，推出“商户e贷”线上信用贷款，商户凭POS流水、纳税数据即可快速获贷，单户贷款额度最高200万元。
围绕场景创新提升数字赋能水平。当前，消费场景已经从传统的线下场景延伸至线上线下相融合的场景，首发经济、夜间经济、直播电商、即时零售、沉浸式文旅、银发消费等新业态不断涌现。新场景催生新需求，推动金融服务创新和金融科技发展。运用数字技术优化消费券发放、分期服务、商户授信、风险识别、支付结算，不仅能提高政策直达性，而且有利于降低交易成本、提升服务效率。特别是通过数字平台把政府补贴、金融支持、商家优惠、平台流量更好统筹起来，能够放大促消费政策效果。例如，黑龙江省佳木斯市商务局联合抖音本地生活平台，通过线上数字化渠道发放政府消费券，推动“政府补贴+商家让利+平台优惠”深度融合，以数字化手段丰富消费场景、畅通消费渠道，为消费市场增添活力。
更好发挥消费对金融高质量发展的牵引作用
推动金融与消费双向赋能，既要看到金融对消费的支持作用，又要重视消费对金融发展的牵引作用。
以消费结构升级推动金融产品和服务创新。随着居民消费由实物型消费，加快向服务型、品质型、体验型消费升级，传统标准化、同质化的金融产品已难以适应新需求，这促使金融机构围绕文旅、养老、教育、健康、绿色消费等领域，推进产品和服务创新，更加重视客户体验、产品设计、数字风控和生态建设，更加注重服务实体、服务民生。例如，昆明市委金融办联合市财政局、市文化和旅游局、人行云南省分行，共同推出“昆旅贷”地方政策性金融产品，面向全市“白名单”文旅企业提供最高5年期、单户最高1000万元授信支持，构建“白名单+再贷款+担保+代偿+贴息+激励”的全链条支持政策[6]。
以消费场景拓展推动金融服务下沉。消费场景不断下沉和扩展，使金融服务突破传统网点和单一信贷模式的限制，向社区、商圈、乡镇和平台末端延伸，从而推动金融服务半径扩大和服务方式重塑。尤其在县域和基层市场，消费繁荣往往伴随着支付、信贷、保险、供应链金融等服务同步成长。例如，湖南省益阳市将小超市、电商服务站、助农取款服务点，整合为村综合服务平台，村民可办理小额信用贷款、转账汇款、社保缴费等10大类27项业务。
以消费市场扩容推动金融机构转型升级。消费市场扩容提质不仅扩大零售金融空间，而且带动金融机构更加重视场景经营、数字风控和客户体验，推动其从“重资金投放”向“重综合服务”转变。这种转型不仅有利于提高金融服务实体经济的效率，而且有利于增强金融体系稳定性和可持续发展能力。例如，工商银行贵阳分行针对小微商户普遍依赖微信、支付宝收款、缺乏传统银行流水的问题，创新推出以第三方支付平台经营流水为依据的“经营快贷”，并通过深入分析客群特点，为目标客户定制“一户一策”方案，配套可视化操作指引和“一对一”专业辅导，成功落地全国工行系统内首笔“经营快贷”[7]。
推动金融与消费双向赋能落地见效
推动金融与消费双向赋能，不能仅依靠政策，更要将政策、金融资源和消费场景有效衔接起来，转化为群众和经营主体可感可及的现实成效。为此，需重点把握以下几个方面。
坚持因地制宜。不同地区发展阶段、产业基础、人口结构、消费习惯差异较大，不能简单套用同一种模式。大城市更加注重首发经济、文旅消费、入境消费、夜间消费和服务消费；县域地区更加注重县域商业体系、农村消费和物流配送体系建设；老龄化程度较高地区则更加重视银发消费和养老金融结合。只有立足本地实际，找准堵点难点，才能提高有关工作的精准性和实效性。
坚持场景牵引。政策只有进入场景，才能转化为现实效果。围绕消费品以旧换新、节庆消费、文旅演艺、赛事活动、社区便民服务、县域商业网络等具体场景，设计金融服务方案、支付服务方案和促消费支持政策，让群众、商户、金融机构有参与动力，并通过宣传金融服务消费典型案例，为更多地市提供参考借鉴。
坚持守牢底线。金融赋能消费需把握好力度和节奏，不能把扩大消费简单等同于加杠杆，更不能诱导过度借贷。强化消费者权益保护，规范预付式消费、平台营销、分期贷款等领域秩序，防止风险外溢叠加。只有在规范中创新、在创新中守底线，双向赋能才能持续健康推进。
创新推动金融与消费双向赋能，不是单一部门能够独立完成的任务，而是涉及财政、金融、商务、文旅、市场监管等多个领域的系统工程。只有加强政策协同、信息共享和工作联动，推动财政政策、金融政策、产业政策和消费促进政策同向发力，才能更好提高政策传导效率，避免政策分散、资源错配和执行脱节。
【本文系国家自然科学基金重大项目“科技金融的基础理论与实证”（项目编号：72495150）阶段性成果】
注释
[1]《习近平：走好中国特色金融发展之路，建设金融强国》，中国政府网，2026年1月31日。
[2]数据来自国家统计局网站，详见《2025年6月份社会消费品零售总额增长4.8%》《2026年1—2月份社会消费品零售总额增长2.8%》。
[3]赵展慧：《金融支持实体经济力度更大结构更优》，《人民日报》，2026年1月16日，第2版。
[4]《金融助力激活重庆春节消费活力》，中国人民银行重庆市分行网站，2026年3月16日。
[5]于泽：《中国宏观经济新特征与国内大循环的内生动力》，《学术前沿》，2025年第23期，第22-32页。
[6]陈永强：《云南农信加强对文旅等重点服务消费领域金融支持》，新华网，2026年1月29日。
[7]《工行贵阳分行落地全国系统内首笔“三方流水”场景经营快贷 破局小微融资认证难题》，工行贵阳分行网站，2025年10月23日。
责编：程静静／美编：石 玉
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