数字技术是驱动普惠金融实现高质量发展的关键力量。工商银行广东省分行、国家开发银行广东省分行、广州农商行等机构结合业务实践开展研究，通过分析当前商业银行在外部数据获取、数据安全保护、风险体系支撑等方面的挑战，就创新业务运营模式、健全产品体系、构建智能风控系统及促进生态协同等方面提出了发展建议。
数字化对普惠金融的赋能作用集中体现在三大核心层面：在服务覆盖上，传统普惠金融受限于物理网点和营业时间，难以触达偏远地区的小微企业与农户，导致金融服务覆盖不均。而数字化技术打破了这一物理界限，依托移动互联网和智能终端，金融服务成功深入金融基础设施薄弱区域，打通了金融服务“最后一公里”，显著提升了服务的覆盖性与可得性。在成本控制上，传统普惠金融因客户分散、信息收集难、人工审批繁琐等问题，单位运营成本居高不下。数字化转型实现了业务流程线上化与自动化，大幅降低人力和时间成本，规模效应有助于金融机构为小微客户提供更具成本优势的融资服务，同时大数据助力精准匹配客户需求，提升了服务适配度与客户满意度。在风险管理上，普惠金融服务对象多缺乏有效抵押物和完整信用信息，风险评估难度大。数字技术整合贷前获客、贷中审批、贷后监测全环节，构建数字化风控模型，通过多维度数据交叉验证勾勒客户画像，提升风险识别精准性，助力银行在扩大贷款投放的同时把控资产质量。
当前，数字普惠金融业务成效显著，但仍面临三重突出挑战，制约高质量发展进程。数据运用方面，银行业大数据应用能力持续增强，内部数据挖掘充分，同时积极对接外部机构获取数据，但跨部门信用信息共享机制不健全，“数据孤岛”问题突出，小微主体的经营、纳税等关键信息分散，外部数据的真实性和实时性难以保障，且数据合规使用与隐私保护的平衡成为难题。线上服务方面，非接触式服务实现贷款全流程电子化，大幅提升效率并扩大偏远地区覆盖，但海量敏感数据的汇集流转，使信息泄露、网络安全风险加剧，部分银行在数据加密、存储安全等方面的能力亟待加强，难以应对严格的监管要求。技术融合方面，金融科技与业务深度融合推动产品和渠道多元化，各大银行纷纷成立金融科技子公司，但新技术带来了数据真实性、模型可靠性等新挑战，传统风控思路和工具滞后于数字化转型，线上业务缺少实地尽调，存在贷后监控盲区，同业竞争下还可能出现过度授信、信用风险积聚等问题。
多家金融机构的先行实践，为数字普惠金融发展提供了可复制的经验。广州农商行依托“金米普惠”小程序，实现普惠业务从申请、审批到放款、贷后的全流程线上化，构建“数据+模型+系统”智能风控体系，同时将“创业担保贷”等核心业务线上化、标准化，对接多方平台打造“场景+金融”生态圈，精准满足小微、农户等群体需求。国家开发银行作为政策性金融机构，2024年上线“国家助学贷款”APP，实现助学贷款线上办理，累计服务超过45万名学生，发放贷款超过70亿元，既减轻高校经办压力，又提升学生办理便捷度，树立了政策性金融数字化转型的标杆。工商银行广东省分行打造了“经营快贷”“网贷通”“数字供应链”三大数字产品体系，分别实现“有信即贷”“一触即贷”“精准滴灌”，构建数字化获客、服务、风控模式，并通过银政、银企合作搭建小微企业生态圈，全方位满足客户融资需求。
推动数字普惠金融高质量发展，需从四方面精准发力，构建可持续的发展体系。
首先，创新普惠业务运营模式。加快渠道数字化、移动化建设，加强客户经理数字营销技能培训；推进服务场景化，将金融服务嵌入生产生活场景，构建多领域服务生态；利用大数据实现精准营销，完成从“以产品为中心”到“以客户为中心”的转型，同时构建前后台协同机制，实现权责利匹配。
其次，健全数字普惠产品体系。全面推广非接触式服务，完善手机银行普惠专区功能，建立线上信贷工厂实现业务集中化、标准化处理；针对融资痛点，设计信用、抵押、场景类多元产品组合，适度下放产品定制权限，适配本地市场需求；深度挖掘内部数据价值，推动线上线下协同获客。
再次，构建智能风控管理系统。搭建涵盖工商、征信、交易等多维度的指标库，精准评估客户信用与抵押物价值；持续优化风控算法模型，动态迭代风控策略；打通前后台流程，构建全流程风险管理闭环，引入预测性数据分析，实现风险实时预警，把控资产不良率。
最后，促进数字普惠生态协同。深化银政合作对接数字政府建设，联合供应链核心企业、电商平台共享数据；携手保险、担保机构共建风险分担机制，引入政府性融资担保基金；推动政府搭建统一的综合经济金融信息平台，实现多部门信息共享，破解信息不对称难题。
数字化已成为普惠金融高质量发展的核心引擎，为金融机构突破传统瓶颈、服务实体经济搭建了重要桥梁。面对机遇与挑战，金融机构需持续深化数字技术应用，在创新运营模式、丰富产品体系、强化风控能力、完善协同生态上精准发力。在扩大服务覆盖、提升服务质效的同时严守风险底线，实现普惠金融商业可持续与社会价值的统一，为经济社会高质量发展注入源源不断的金融动力。（广东银行业公会 张华章）
