摘 要:发展壮大县域富民产业，是推进乡村全面振兴的重要内容。当前，我国县域富民产业发展取得显著成效，同时仍面临产业链条相对较短、数字基础设施薄弱、新型农业经营主体抗风险能力不强等挑战。未来，需结合农产品种养、加工转化、品牌销售、产区服务等环节，构建覆盖全产业链、满足不同需求的金融产品体系，打通“产前融资难、产中缺流动、产后无保障”的资金瓶颈；完善县域金融服务体系，提升金融资源配置效能，推动金融服务由“富民产业找资金”向“资金找富民产业”转变。
关键词:农村金融 富民产业 乡村全面振兴
【中图分类号】F832.4 【文献标识码】A
2024年12月，习近平总书记在中央农村工作会议上指出：“要积极发展乡村富民产业，提高农业综合效益，壮大县域经济，拓宽农民增收渠道，持续巩固拓展脱贫攻坚成果，坚决守住不发生规模性返贫致贫底线。”[1]2025年初，《中共中央 国务院关于进一步深化农村改革 扎实推进乡村全面振兴的意见》出台，提出“着力壮大县域富民产业”。[2]2025年7月，中国人民银行、农业农村部联合印发《关于加强金融服务农村改革 推进乡村全面振兴的意见》，提出“深化乡村富民产业金融服务”。[3]发展富民产业有助于推动乡村全面振兴，为实现共同富裕提供有力支撑。作为推动乡村全面振兴的基本单元，县域是培育富民产业的关键支点。当前，县域富民产业发展取得新成效。同时要看到，县域富民产业发展，仍存在产业链条相对较短、新型农业经营主体抗风险能力不强等突出问题。基于“金融支撑—县域富民产业—乡村全面振兴”的逻辑结构，结合地方实践经验，本文探讨金融精准服务县域富民产业发展的有效路径。
县域富民产业发展成效显著
我国县域富民产业发展，呈现出一二三产业深度融合的特点，主要涵盖现代农业、现代服务业、先进制造业的诸多领域。粮经复合种植、农产品精深加工、农产品产地冷链物流等产业日益壮大，休闲农业与乡村旅游、农村电子商务等新兴业态蓬勃发展，不断拓宽农民增收渠道。
各地积极探索发展县域富民产业的有效路径。全国各地通过完善发展模式和政策机制，着力壮大县域富民产业，涌现出一批典型示范案例，为农民就业和增收提供了有力支撑。一方面，推动形成“一村一品、一县一业”的特色产业格局，因地制宜培育壮大主导产业。另一方面，依托重大项目和工程，如创建现代农业产业园、建设农业产业强镇和培育特色优势产业集群等，延伸农业全产业链条，提升价值链水平。一些地区实施“百县千镇万村高质量发展工程”，重点发展比较优势明显、带动农业农村能力强、就业容量大的产业，发展壮大县域经济。
县域富民产业发展取得显著成效，总体规模持续扩大。农产品加工业规模持续扩大。根据农业农村部发布的统计数据，2024年，全国规模以上农产品加工企业营业收入约为18万亿元。乡村旅游等第三产业蓬勃发展。根据农业农村部发布的统计数据，2024年，全国多地开展休闲农业和乡村旅游，全国休闲农业营业收入约为9000亿元。数字技术赋能作用凸显。2024年，全国农村网络零售额同比增长6.4%，农产品网络零售额同比增长15.8%，“互联网+”推动农产品出村进城规模持续扩大。[4]我国农村居民收入保持较快增长。2024年，全国农村居民人均可支配收入为23119元，增速高于城镇。[5]总体来看，县域富民产业的多类型、多模式发展，对于深化农村一二三产业融合发展，拓宽农民收入渠道，缩小城乡收入差距，促进乡村全面振兴作用显著、意义深远。
县域富民产业发展存在的短板弱项
近年来，在政策引导与市场推动下，县域富民产业快速发展，产业体系逐步完善。但总体来看，产业发展基础仍不牢固，在全产业链延伸、数字化治理效能提升、新型经营主体培育等方面，依然存在资源要素错配、风险防范薄弱、服务机制不健全等结构性瓶颈。这些问题不仅制约县域富民产业的集聚效应与辐射能力，也直接影响金融资源的精准滴灌与长效供给，亟待攻坚破题。
产业链条相对较短。县域富民产业以一二三产业深度融合为路径，通过延伸农业全产业链，提升产业附加值、农民收益水平。但是，当前有的县域富民产业处于“强生产、弱加工、缺流通、无品牌”的初级阶段，产业链条相对较短，产业融合发展水平不高[6]。产业纵向延伸能力薄弱，农产品粗加工过剩而精深加工不足，深加工企业少，加工增值环节流失在县域外，出现“丰收不增收”的现实困境；横向融合路径尚不畅通，休闲农业、乡村旅游、农村电商等新兴业态布局零散、模式雷同，农文旅项目缺乏统筹运营与市场链接机制，难以形成稳定收益链条；金融服务未能覆盖产业链各环节，相对来说链上主体融资成本高、周期短、抗风险能力弱。
数字基础设施薄弱。随着数字技术不断渗透农业农村各领域，数字化能力已成为衡量县域富民产业发展质量的重要指标。然而，在实践中，各地数字基础设施建设、技术应用水平、农户数字素养等方面存在明显不足，不利于产业长远发展。一是农业物联网、智慧农机等设施缺口较大，数字应用基础薄弱；二是农业生产、农产品流通、信用评价等方面，数据孤岛现象比较普遍，制约了信息协同与产业协作效率提升；三是农业经营主体数字技能不足，尤其是中老年农户，在操作智能终端、使用线上金融产品、获取农业资讯方面，存在障碍，影响新技术、新工具的落地应用；四是农村金融机构信息化水平参差不齐，有的农村金融机构缺乏数字化信贷模型和风险评估系统，难以支撑智能化金融服务。
新型农业经营主体抗风险能力不强。作为县域富民产业的重要组成部分，新型农业经营主体承担推动一二三产业融合发展、联结小农户等多重功能，发展质量与支撑能力亟待提升。一方面，新型农业经营主体大多为自负盈亏的小微主体，财务管理不规范，缺乏专业化团队，抵抗市场波动及自然灾害等系统性风险的能力较弱，容易因产量损失或者价格下跌等，陷入资金链困境。另一方面，新型农业经营主体信用记录不全，缺乏可供抵押的实物资产与可量化的经营数据，若支持政策退出，便面临融资中断风险。
金融支持机制有待健全。在金融支持县域富民产业发展的过程中，政府、金融机构与新型农业经营主体等参与者，发挥重要作用。然而，当前县域富民产业治理协同水平有待提升，缺乏统一的行动框架与协同机制，导致政策合力不足、资源整合效率不高。政府相关部门通过制定与实施货币、信贷、财政政策，引导金融资源投向农业产业链条中的薄弱环节。金融机构看重资产安全性、流动性与回报率，优先将资源投向资产规模大、现金流稳定、风险可控的龙头企业或非农项目，导致金融资源供给与产业发展需求错配。在产业培育阶段，一方面，由于相关主体缺少有效抵押物、信用记录不全，金融机构放贷意愿不足。另一方面，政府相关部门难以提供长期、大规模的贷款贴息、担保贷款等政策。仅依靠财政奖补政策或市场化运作方式，可能加剧金融资源供需错配问题，制约富民产业政策落地与金融资源配置效能提升。
金融支持县域富民产业发展的有效路径
金融是经济发展的“血脉”，更是支撑产业生态可持续运转的制度性工具。面对县域富民产业发展中存在的问题短板，亟需充分发挥金融在资源配置、风险缓释方面的积极作用，以金融创新赋能县域富民产业发展。
丰富金融产品体系，服务全链条与多类型主体的差异化融资需求
针对县域富民产业链条短、主体多、融资难等问题，需结合农产品种养、加工转化、品牌销售、产区服务等环节，构建覆盖全产业链、满足不同需求的金融产品体系，打通“产前融资难、产中缺流动、产后无保障”的资金瓶颈。
拓展可用于贷款担保的资产范围，管好用好农村资源资产，使农业资源从“沉睡资产”转化为“融资工具”。同时，大力发展动产与权益质押融资工作，以种苗、农机具、仓储货物、电子仓单、订单合同、养殖保险单等为基础，开展质押融资，推动解决“有项目、无担保”的融资结构性矛盾。
探索“一链一策”金融服务模式，根据产业链特点，提供有针对性的融资服务。围绕县域主导产业链，量身定制金融产品与投放策略。针对“土特产”、农文旅融合、农产品加工集群、绿色种养等富民产业重点方向，开发产业专项贷款、“绿色+乡村振兴”债券、产业基金等金融工具，使金融产品与产业特性相对应，融资额度与发展阶段相匹配，风控机制与风险特征相适应。
搭建“产业项目库—金融产品库—客户主体库”的三库联动机制，运用地方产业平台、金融“监管沙箱”等制度安排，实现重点项目快速筛选、标准产品快速匹配、信用主体精准识别，推动金融服务由“富民产业找资金”向“资金找富民产业”转变。
强化数字平台建设，健全县域金融基础设施体系与运行机制
县域富民产业发展，受制于金融服务的信息不对称与高交易成本等因素。推动金融服务下沉县域，精准对接产业主体，必须依靠数字化手段，打破传统金融服务的空间与效率边界，提升农村金融服务的覆盖率与便捷性，增强金融机构对县域富民产业的信任与响应能力。
整合多源数据资源，建设“农业金融大脑”式的数字服务平台。该平台集成多维数据，如农业生产经营数据、市场交易信息、农业保险赔付记录、农村征信记录、电商交易流水等，与地方信用信息系统、不动产登记系统、农业主管部门数据库实现互联互通，为金融机构提供结构化的经营主体信用画像，促进信贷服务平台化、集成化、智能化。
在数字服务平台基础上，推广“无感授信”等新型信贷模式。平台整合多维数据，利用算法模块与信用画像，实现自动化信用评估。农村金融机构可以行政村、产业园区、农民合作社等为单元，开展集中信用评估，对主体进行分级授信、预授信管理；通过数字服务平台，自动识别贷款申请条件，实现“一键下款”。该模式依托平台数据共享和自动信用评估功能，既能覆盖融资难、信用贷款记录不足的“首贷户”“弱信用户”，又能降低授信环节对人工判断的依赖，有效控制风险、降低运营成本。
健全风险缓释体系，形成“愿贷、敢贷、能贷”的金融生态
县域富民产业中的新型农业经营主体，承受自然灾害、市场波动、资金链风险等内外部冲击能力较弱，金融机构面对这种情况往往选择“惜贷、避贷”，形成供需错配。深化县域富民产业金融服务，需从财政、保险、监管等环节出发，构建一套可复制、可落地、可持续的风险缓释体系，降低金融机构面向农业领域的经营不确定性，增强金融支持产业的稳定性与可预期性。
完善财政端的风险补偿与增信支持。财政能力较强的地方，可设立农业信贷风险补偿基金，联合国家融资担保基金、农业信贷担保联盟，为县域特色富民产业、首贷主体、新业态项目，提供“见贷即保、超保跟投”的增信服务。此类服务可通过“风险分担+贴息补贴”的方式，撬动信贷投放，有效降低农村金融机构需要承担的违约损失。
推动农业保险在信贷中的保障作用。除了发展收入保险、价格保险、巨灾保险等新型险种，可强化信贷与保险产品衔接，探索“保单+授信”“价格险+订单贷”等组合产品，使农业保险既能承担灾后赔付功能，还能为信贷审批前的风险评估环节提供担保。
从监管制度层面优化涉农信贷考核机制。涉农贷款具有“金额小、周期长、风险高”的特性。因此，在监管层面，需推动农村金融机构容错机制建设，适当提高对涉农贷款不良率的容忍度，激发基层信贷人员服务县域富民产业的积极性。
综上所述，健全的风险缓释体系，以“功能性嵌入”为特征，为金融产品风险控制和持续投放提供坚实基础，不仅能提升农村金融机构对县域富民产业的支持力度，而且有助于形成“愿贷、敢贷、能贷”的金融生态，打通金融支持富民产业“最后一公里”。
构建三链协同机制，促进资源与政策协同落地
以金融为牵引，构建“产业链—金融链—治理链”三链协同机制，有利于打破政策、资源与机制之间的壁垒，推动金融资源合理配置。
完善产业链。县级政府牵头制定主导产业链图谱和重点项目清单，明确龙头企业、链主企业和关键节点，围绕链条短板，实施补链强链工程，推动一二三产业融合发展。同时要看到，产业链图谱转化为可融资的项目结构，离不开金融工具的嵌入与引导。
延伸金融链。金融机构应从“配套支持者”转向“价值协调者”，统筹配置资源、产品与风险保障体系。探索“链长银行”制度，由牵头银行统筹对接产业链上下游主体，配套设计专属金融产品与服务方案，引导担保、保险、基金等机构协同发力，实现“投贷保”联动。
强化治理链。发挥村集体、合作社、农业服务组织等基层主体桥梁作用，提升资源整合与项目运作能力，使金融资源“找得到主体、投得进项目、收得回资金”。此外，各地可依托已有产业，完善协调机制，设立由财政、金融、保险等部门组成的协同工作小组，推动信息、政策、项目在“产业链—金融链—治理链”中的高效传导。
通过以金融为支点的机制重构，打破传统部门分割与资源分散问题，推动形成“政府引导—金融支持—基层组织落实”的闭环，实现要素流动畅通、政策落地高效和金融服务可持续，为县域富民产业注入源源不断的发展动力。
【本文作者为南京农业大学金融学院副院长、教授；本文系金善宝农业现代化发展研究院2025年度江苏省重点智库课题“扩大乡村有效投资的载体和路径研究”（SZKKT2025005）的阶段性成果；南京农业大学金融学院硕士研究生王浩晨对本文亦有贡献】
注释略
责编：单 宁／美编：石 玉